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省钱5大绝招!避开吞掉财富自由的钱坑

省钱5大绝招!避开吞掉财富自由的钱坑

「一辈子需要花多少钱?」AFP理财规画顾问吴家扬曾替小资家庭估算,假设在台北生活、育有独生子女的年轻夫妻,从二十五岁开始工作,持续工作四十年,到六十五岁退休,活到八十五岁死亡,而独生子女从出生养育到大学毕业,并设定通膨率每年一%。

在这样的前提下,包含二十五岁前父母养育费,每个人粗估至少需五千万元,其中最沉重的开销年龄介于三十五至五十五岁,这段期间除了个人生活费及保险费等,还伴随教养费、 购车、买房等重大支出。

根据《日本经济新闻》针对亚洲十国二十至二十九岁的大学毕业生所做的调查显示,亚洲年轻人最想做的是「出国旅行」、其次为「买车」, 最后是「买智慧型手机」,但这些消费在三十七岁拿回人生发球权的吴家扬眼里,都属于会「吞掉财富自由」的钱坑。

四十六岁的吴家扬,能在青壮年时期就提早退休,最大关键是年轻时善用「收入-生活必要支出-保险费-投资金-学习费=储蓄」的财富公式,紧紧把握下班三小时努力进修,不到六年薪水就翻上一倍,才有能力存下更多资本,「这三小时攸关未来五年的升迁速度,也决定十年后的位置。」他一再强调,越年轻越要努力进修。

吴家扬认为,要用最短时间让收入翻倍,等到进入下一个人生阶段,才有余裕投资。同时也要做到节流,除了小资女最爱的化妆品、衣服、饰品配件或聚餐等小确幸消费须节制,想快速累积资本,还得避开人生五大钱坑。

旅行成瘾 旅行20次花掉百万金

根据《Expedia智游网》针对台港韩20∼40岁年轻人的旅游习惯调查,台湾有9成民众认为旅行是生活中必要的元素,甚至有近6成民众有辞职旅行的念头,比例高出香港及韩国。

根据观光局统计,2014年国人国内旅游平均五次,平均消费金额约1,979元,等于一年花1万元;国外旅游平均每人每次消费金额1,680美金,约5万1千元新台币,这样的开销相当于22K新鲜人的2倍之多。换句话说,若每年平均出国2次、国内1季1次,7年就已花掉一桶金。

旅行算不算是钱坑呢?对于能够提升自己竞争力或是抒发压力的小旅行,算是无可厚非,但若负债旅行可就万万不行;再者,拜廉价航空之赐,短程的旅游成本大幅下降,非要去旅行不可,也有很多精省方式。

《雪儿旅行Cher's travel》部落格版主、70年次的雪儿,就曾经利用廉价航空的「特惠票」,仅花2万2千元买下22张机票,去年9月她到香港、云南旅游35天,也不过花了2万9千元台币。

懂得找便宜门道,旅行就不会是沉重负担,甚至透过背包旅行改变浪费的习惯。雪儿说,30岁第一次远行带着30多公斤的行李,造成移动不便,当旅程过半后,她花了半天思考真正「需要」,结果却只生活上有太多非后只要想买衣餐等,她都会剩一个背包,「这只证明必要的花费」,回国服饰品、看电影、聚精打细算,要将钱真正花在刀口上。

雪儿的旅行省钱6大绝招

1.订购廉价航空特价机票

2.住宿青年旅舍床位房或沙发冲浪

3.吃当地特色平价餐点

4.搭巴士或是走路旅行

5.用眼睛购物,不要用钱购物

6.省钱为下一趟旅行出发

3C通讯费用花掉1年旅游基金

曾经有一位大学教授说:「现在的学生只关心手机上网吃到饱,但却不关心毕业以后会不会吃不饱。」因为现在不管搭火车、公车、捷运或者是高铁,车厢内6、7成的年轻人普遍都是「低头族」。

3C产品不断推陈出新,年轻小资女不停追逐新品,下载美肌自拍软体,脸书打卡上传照片或上网看连续剧,不仅伤眼,无形的通讯费更会慢慢侵蚀荷包。

吴家扬表示,实体商品是看得见的消费,容易精算,但无形的通讯费用却往往会被忽略。他分享自己经验,以前花在智慧型手机通讯费,加上光纤宽频与有线电视费用,每月平均5千元跑不掉,一年至少花6万元,相当于一整年的旅游费用。

后来他将光纤宽频退掉,改用社区型的网路服务,并停掉第四台改用机上盒看更多免费频道,不仅速度快且稳定,一年也能省下1万5千元。

至于2支智慧型手机的上网费,因大台北地区很多地方都能免费上网,停用1支后每年就能省下1万元。其实只要多留心,一年就能省下数万元的通讯费用,对生活也没有太大不便。

吴家扬省下3C通讯费的方法

1.将家用光纤上网改成社区型网路,一年只花2,000元。

2.停用有线电视,改成机上盒或上网看免费频道。

3.智慧型手机通讯费取消上网吃到饱,以免费Wi-Fi优先。

购车花费 只关心车价 忽略养车代价

女性购车除了款式及颜色外,最关心价格,但只问价格却不问养车成本,就会落入买车大钱坑。因为养车项目可分「固定」与「非固定」,前者是不管车子是否上路,每年固定要缴纳的费用,包括车贷利息、保险费、停车费等;后者是指车子上路后,衍生出的相关费用,包括油钱、保养维修、过路费、罚单及清洁美容等,每个细项金额不一。

但不管是固定或非固定的费用,长期下来都是一笔不小的负担。简单算一下,1500 CC的小车,每年的牌照税及燃料税约1万7千元;至于车险种类繁多,都会区平均车险约8千元上下,若再加上车贷利息,每年固定开销约在2万5千元以上。

而非固定开销与开车频率、车龄及车况等相关,但唯一不会变的是车龄越老旧,固定耗损的零件更换或机械故障的保养维修,费用都将越来越高。

CFP理财规画师冯洁表示,小资女要认清汽机车一落地就折价,使用3∼5年,残值约买价5成。车子原本就是代步工具,但若无力对抗「心魔」,将失去累积资本的机会。

举例来说,1部60万元的国产新车,对月薪5万元的粉领族而言,刚好就是一年不吃不喝的薪水;若没有购车的必要,将这笔钱投资在8%报酬率商品上,10年后便会「长大」变成130万元。晚10年购车却能多存一桶金,聪明的妳应该知道什幺才叫「划算」!

省钱5大绝招!避开吞掉财富自由的钱坑

该买新车还是二手车?

冯洁认为,以财务角度评估,不妨从「年资产增值额」与「车子折旧关联」做决定。举例来说,小洁每年自股票、基金等流动资产平均每年可增加20万元。若该部新车平均每年折旧金额约20万元以内,代表总资产不会减少。

因此,倘若平均1年资产可增加20万元,而一部车用5年将折旧一半,代表买车最大预算就是200万元(=5年×20万元×2),因为这5年因折旧而减损的价值,可以靠资产填补回来。

梦幻婚礼 百万婚礼花掉2年年薪

艺人周杰伦及黄晓明的梦幻婚礼是小资女孩的梦想,不过,「办婚礼」却是恋爱情侣金钱价值观的大考验,因为小从贺卡、礼服,大至宴客及蜜月地点等,每一项细节都牵涉白花花的钞票。

根据「veryWed非常婚礼」网站的调查,2015年结婚的新人有四分之一花费70万∼100万元,相当于年轻人1∼2年的年薪;此外结婚总开销除了新人的个人存款,更须双方家长经济上的支援,这个比例超过5成。

再仔细研究,除了婚宴场所之外,结婚单项花费5∼10万元的项目包括结婚戒指、金饰、婚纱包套、蜜月等;其余如婚礼摄影、新娘秘书、婚礼小物及喜饼,单价1∼5万元不等。

一场婚宴下来,6位数字绝对跑不掉,然而,结婚只是一时,婚后的现实生活才是维繫婚姻的关键,与其用金钱堆砌奢华,不如与爱人一起精打细算。

对即将结婚的新娘来说,不要过于急迫準备,用充裕时间慢慢比价、能省则省,例如不要挑选过多套婚纱、照片组数、以及选择CP值高的蜜月地点,把省下来的钱变成自己的小金库,反而比较实在。

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5撇步避免落入结婚大钱坑

1.要有足够时间準备,没时间多比较,就容易冲动决策。

2.要先有预算观念,把结婚细项列出,并编列预算,专款专用。

3.可以用租的,未必一定要买。看到喜欢的东西,先冷静思考再决定。

4.精準计算出席人数。不管是宴客或喜饼,避免多订、浪费金钱。

5.蜜月时间可避开旺季,或挑选非热门的旅游地点,机票与饭店都会比较便宜。

教养子女 不要赔掉自己的退休金

对许多双薪家庭而言,存子女教育金与存退休金会相互排挤,因为就算妳已提早开始存退休金,但退休时点通常都在子女完成学业后,而在子女最需要教育经费时,这笔暂时用不到的退休预备金,就很容易被挪为子女的教育金。等到真正面临退休的现实,才警觉退休金根本「不够用」,届时恐怕时间已不站在妳这边。

教养子女就像买车一样,因为需求不同,花费高低也不一。吴家扬曾精算过,从子女哇哇坠地到大学毕业,以每月平均2万元、通膨每年1%计算,22年大约需要6百万元,「但这只是最基上补习、才艺班、安亲班、读私立学校、游学或者攻读研究所等开销,养一个孩子花费千万元,一点都不夸张!

《养钱才能养活你自己》作者高得诚表示,基于预备退休生活的重要性,无论遭遇什幺经济困难,都不能将退休金挪为他用,甚至要分开管理,而且第一步就要将10%的子女教育费转为退休生活资金,并从现在开始马上做。

举例来说,王太太自孩子幼稚园起每月额外花费2万元,培养孩子才艺,若每月也提拨1成、2千元定期定额投资基金,以年报酬15%计算,等到孩子大学毕业,她已经默默额外存了132万本的开销。」他强调,若再加元,等于多一笔劳工退休金。

如何减轻教养子女的负担?

1.教养因人而异,不要比较,也不是最贵的补习班最好。

2.年轻时孩子要的是陪伴,长大再栽培孩子有兴趣的才艺。

3.孩子念高中以后可鼓励打工或争取奖学金,培养正确的金钱价值观。

4.不想升学的孩子,不妨先培养技能,鼓励在职进修。

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